لماذا يحب كل من الشركات والمحتالين نظام الدفع في الهند
على مدى السنوات السبع الماضية، أنشأ آرون كومار مبتكر كشك الفاكهة الخاص به في أحد شوارع مومباي المزدحمة.
ويقول آرون كومار:" إنها ليست طريقة سهلة لكسب العيش، كونك بائعا متجولا يمثل تحديا، هناك خوف من التعرض للسرقة، أو بما أنني لست بائعا مرخصا، يمكن للهيئة المحلية أن تأتي وتفكك متجري في أي وقت".
السوق الهندي
وأضاف كومار:" على مدى السنوات الأربع الماضية ، أصبح جانب واحد على الأقل من عمله أسهل".
الدفع بـ UPI
قبل كوفيد كان كل شيء نقدا، ولكن الآن يدفع الجميع مع UPI، امسح الرمز ضوئيا ويتم الدفع في غضون ثوان.
وتابع آرون كومار، عدم وجود مشاكل في التعامل مع النقد ، وإعطاء التغيير للعملاء، لقد جعلت حياتي وعملي سلسين".
تم إطلاق UPI ، أو لمنحها اسمها الكامل واجهة المدفوعات الموحدة ، في عام 2016 بالتعاون بين البنك المركزي الهندي والصناعة المصرفية في البلاد.
وأشار آرون كومار:" إلي أن نظام دفع فوري قائم على التطبيق، والذي يسمح للمستخدمين بإرسال الأموال واستلامها ودفع الفواتير وتفويض المدفوعات في خطوة واحدة، دون الحاجة إلى إدخال التفاصيل المصرفية أو أي معلومات شخصية أخرى، وربما الأهم من ذلك ، أنه مجاني".
لقد أصبح شائعا جدا لدرجة أن الهند هي الآن أكبر سوق للمدفوعات في الوقت الفعلي.
مليار معاملة
في مايو ، سجلت UPI 14 مليار معاملة ، ارتفاعا من تسعة مليارات في العام السابق، لكن الشعبية وسهولة الاستخدام جعلتها أرضا خصبة للمحتالين.
في هذا السياق قال شاشانك شيكار ، مؤسس مؤسسة أبحاث الجريمة المستقبلية ومقرها دلهي:"في حين أن المدفوعات الرقمية مريحة ، إلا أنها تأتي مع نقاط ضعف".
يضيف شيخار، إن المحتالين يستخدمون مجموعة متنوعة من الطرق لخداع الناس ، بما في ذلك إقناعهم بمشاركة رقم التعريف الشخصي UPI الخاص بهم ، وهو أمر ضروري للسماح بالمدفوعات.
المحتاليين في الهند
قام بعض المحتالين، أيضا بإنشاء تطبيقات UPI مزيفة ، وهي نسخ من التطبيقات المصرفية المشروعة ، ثم يسرقون تفاصيل تسجيل الدخول أو غيرها من المعلومات القيمة.
يقول شيخار: "إن الوتيرة التي حدث بها التحول الرقمي في البلاد تعني للأسف أن محو الأمية الرقمية وممارسة الإنترنت الآمن لم يتمكنوا من اللحاق بالركب".
ويشير إلي إنه بين يناير 2020 ويونيو 2023 ، تضمن ما يقرب من نصف جميع عمليات الاحتيال المالي استخدام نظام UPI.
وفقا للأرقام الحكومية ، كان هناك أكثر من 95,000 حالة احتيال تتعلق ب UPI في السنة المالية المنتهية في أبريل 2023 ، ارتفاعا من 77,000 في العام السابق.
كان شيفكالي أحد هؤلاء الضحايا، كانت تريد دائما امتلاك دراجة بخارية ، لكنها كانت تتجاوز ميزانيتها.
ومع ذلك ، في وقت سابق من العام ، رصد الشاب البالغ من العمر 22 عاما ، والذي يعيش في ولاية بيهار في شمال شرق الهند ، واحدة معروضة للبيع على Facebook بدت وكأنها صفقة رائعة، تقول: "انتهزت الفرصة دون تفكير".
بعد بضع نقرات ، كانت تتحدث إلى المالك ، الذي قال إنه مقابل 23 دولارا سيرسل أوراق السيارة.
سارت الأمور بسلاسة ، لذلك استمر شيفكالي في إرسال أموال المالك عبر التحويلات الفورية. انتهى بها الأمر في النهاية بدفع 200 دولار ، لكن السكوتر (المعروف أيضا باسم Scooty في الهند) ، لم يتم تسليمه أبدا.
أدركت شيفكالي أنها تعرضت للخداع:" لم أكن أعتقد أنني يمكن أن أتعرض للغش ، لأن لدي بعض الخلفية التعليمية وأعرف ما يحدث في العالم. لكن المحتالين أذكياء. لديهم فن التحدث لإقناع الشخص الآخر".
تبحث الحكومة والبنك المركزي عن طرق لحماية مستخدمي UPI من المحتالين.
ولكن في الوقت الحالي ، إذا أرادت الضحية تعويضا ، فعليها الاقتراب من بنكها.
كما يقول الدكتور دورجيش باندي ، الخبير في الجرائم المالية:"المشكلة عميقة الجذور، يقع معظم العبء على البنوك وشركات الاتصالات. إنهم متساهلون في إجراء عمليات التحقق من الهوية ، ولهذا السبب لا يمكن تتبع المحتال.
ويتابع "لكن التحدي الذي يواجه البنوك على وجه الخصوص هو أنه يتعين عليها تحقيق التوازن بين الشمولية وسهولة العمل وإنفاذ عمليات التحقق من الهوية، وإذا كانت جامدة للغاية، فإن القطاع الضعيف من المجتمع سيبقى بدون تسهيلات مصرفية".
لكن الدكتور باندي يجادل، بأنه في معظم حالات الاحتيال ، لا يتحمل البنك اللوم بالكامل، "إنه سؤال معقد لأن المشكلة تكمن في البنوك ، لكن الضحية هي التي تقدم أوراق اعتماده في معظم الحالات، أود أن أقول إن كلا من الضحية والبنك يجب أن يتحملا الخسارة".
وعلى الرغم من هذه المشاكل، يجري الترويج للمبادرة في المناطق الريفية حيث يمكن أن يكون الوصول إلى الخدمات المصرفية صعبا.
يدير بونام أونتوال من راجستان مركزا إرشاديا يساعد الناس على استخدام الإنترنت والخدمات المصرفية الرقمية، معظمنا ليس متعلما، ولا يعرف الاستخدام السليم للهواتف الذكية، أعلمهم أن الهواتف لم تعد مجرد جهاز للتحدث إلى الناس بل البنوك في متناول أيديهم".
إنها تعتقد أن UPI سيساعد في تطوير الاقتصاد المحلي:" العديد من النساء مثلي لديهن شركة صغيرة نديرها من منزلنا. الآن يمكننا تلقي وإرسال الأموال مع UPI. يأتي الأشخاص الذين ليس لديهم هواتف ذكية إلى مركزي لإنجاز معاملاتهم".
بالإضافة إلى شق طريقها إلى المناطق الريفية ، تنتشر UPI في الخارج.
سيتلقى تجار التجزئة في بوتان وموريشيوس ونيبال وسنغافورة وسريلانكا والإمارات العربية المتحدة مدفوعات UPI.
وهذا العام ، أصبحت فرنسا أول دولة أوروبية تقبل مدفوعات UPI ، بدءا من تذاكر برج إيفل.
وبالعودة إلى مومباي، يشعر كومار بالسعادة لأنه لم يعد مضطرا لاستخدام النقود، لكنه لا يزال حذرا.
إذا لم يتمكن من الحصول على اتصال جيد بالإنترنت ، فيمكن للعملاء ، عن طريق الصدفة أو التصميم ، الخروج دون دفع.
