م الآخر
القروض قد تكون أبوابا للمشاكل والافلاس وبيع الممتلكات، أو تكون بوابة للتوسع وزيادة الممتلكات، وهناك ناس بتشتكى لأن هناك صعوبات من أجل الحصول على قروض، وناس بتشتكى من القرض والفوائد والتعثر.
لهذا مرحلة السداد الآمن للقرض، وعدم التعرض للمشاكل تبدأ من مرحلة ما قبل القرض، وهى مرحلة التفكير فى القرض، وهذه المرحلة يجب أن يكون تركيزك على كيف تسدد القرض، لا كيف تأخذ القرض.
وهذا يتطلب منك وضع ميزانية شهرية لدخلك ونفقاتك، وتحدد الفائض، وبناء على الفائض يكون القسط الذى يمكن أن تتحمله خلال فترة القرض، وبالتالى تستطيع أن تسدد القرض بطريقة آمنة، ويجب أن تختبر مدى الحاجة الضرورية لهذا القرض، وأن تبتعد تماما عن القروض الاستهلاكية المكلفة، إلا إذا كانت ضرورية وهناك فائض فى دخلك يغطى القسط الشهرى لهذا القرض خلال مدته.
قم بتحدد قيمة القرض، بناء على القسط الشهرى الذى يمكن أن تستطيع سداده، وحتى تعرف ببساطة حجم القرض الذى يمكن أن تحصل عليه من البنوك، طبق هذه القاعدة على دخلك وهى 35% من إجمالى دخلك، يعنى لو دخلك 2000 جنيه نضرب فى 35 ونقسم على 100 يعطى ناتج 700 جنيه ثم نضرب فى فترة زمنية خمس سنوات (60 شهرا) يعطى مبلغ 42 الف جنيه هذا هو قيمة القرض الذى يمكن أن تحصل عليه. وهذا وفقا لتعليمات من البنك المركزى المصرى بألا يزيد على 35% من الدخل، وقد ترتفع النسبة مع التمويل العقاري.
وخلال مرحلة ما قبل القرض أيضا يجب البحث عن بدائل أخرى مثل الجمعيات المشتركة مع الزملاء، والأهل، أو الاقتراض من الاقارب أو غيرها من الحلول غير المكلفة، فهذه الحلول تكلفتها صفر بالنسبة لتكلفة البنوك.
يجب أن تضع فى اعتبارك أن القرض الخاص بك يعرض على إدارات مختلفة داخل البنك فلا تحزن إذا لم تحصل عليه فلعله خير، كما لا يجب أن تضع طموحا كبيرا على القرض حتى لو قال لك موظف البنك، إن جميع الموافقات قد تمت، ولا تضع أى آمال ولا تأخذ أى قرارات على شيء فى علم الغيب، ولكن عندما يصبح فى حسابك، ابدأ فى أخذ القرارات السليمة التى تضمن لك التوظيف الأمثل لهذا القرض، ويجب أن تعرف أن هناك استعلاما سيتم عليك وخاصة الاستعلام الائتماني، فحاول أن تكون الذمة المالية نظيفة، ولا تتهاون أو تنسى سداد كل الالتزامات المالية التى عليك فى مواعيدها، حتى لا تسقط فى قائمة آى سكور.
ويجب أن تختار البنك الذى يناسبك، وابتعد عن البنوك التى تضع تكلفة عالية على القرض، ولا نتحدث عن الفائدة، وإنما عن الرسوم الإضافية وغرامات التأخير المبالغ فيها والتى تصل فى بعض البنوك إلى 200 جنيه إذا تأخرت عن سداد القرض.
والمقال القادم عن مرحلة الجلوس مع موظف البنك.